(bančni dan) Ni pomembno, koliko zaslužimo, temveč koliko damo na stran

Prvi dan že 3. Poletne finančne šole za najstnike so mladi spoznali to, kar bi moral poznati tako rekoč vsak Slovenec – kako pametno ravnati z osebnimi financami in kako si jih urediti.

Veselimo se 26 mladih, ki bodo letos odkrivali svet financ malce drugače – ne preveč učbeniško, temveč praktično. V štirih dneh se bodo zanje zvrstila zelo zanimiva predavanja v okviru 3. Poletne finančne šole. Začeli smo z osnovami.

5 pravil urejenih osebnih financ

»Vsak dan smo izpostavljeni več kot tisoč oglasnim sporočilom, vsi nam hočejo nekaj prodati. S plačo pa moraš, ko si starejši, preživeti do naslednje plače,« je začel predavanje Roman Budna, vodja oddelka za bančne produkte in prokurist pri Sberbank. Ob tem je je v šali spomnil na pregovorno slovensko zavist: ljudje si kupujemo stvari, ki jih ne potrebujemo, z denarjem, ki ga nimamo, da naredimo vtis na ljudi, za katere nam v resnici ni mar. V splošnem vsi verjamemo, da finance uspešno obvladujemo, a žal ni tako. »Ne glede na to, koliko zaslužimo, moramo del zaslužka privarčevati,« svetuje Budna. PRIMER: treba je predvideti, kaj bomo počeli z denarjem. Denimo, do koncerta dobim 12 žepnin, koliko moram torej privarčevati na mesec, da grem lahko na koncert?

1. Prihodki naj bodo večji od dohodkov

Treba je slediti gospodinjski logiki – toliko, kolikor imam, lahko tudi zapravim. Razlika med prihodki in odhodki mora biti pozitivna. Ta omogoča varčevanje pa tudi najem in redno odplačevanje posojila. Budna je poudaril, da je bolj smiselno posojilo najeti za nakup dobrin z daljšo življenjsko dobo, na primer stanovanja, kot za financiranje tekoče porabe. »Ni pomembno, koliko posameznik zasluži, temveč to, da del prihodka nameni varčevanju.« Mladim je svetoval, naj naredijo analizo prihodkov (aktivni – študentsko delo, pasivni – štipendije) in izdatkov (teh kategorij je precej več). »Treba je pregledati, za kaj natančno trošimo, da lahko potem izločimo tiste, ki so nepotrebni,« je povedal. Na primer: strošek telefona – pogledati je pomembno račune, ali bi uporabili drug paket, drugega ponudnika.

Budna je mladim položil na srce, naj si obvezno zapisujejo izdatke – vsak dan, vsak cent. »Danes je to priročno storiti kar prek aplikacij.« Pomembno pa se je vprašati, kaj res potrebujemo.

2. Premoženje naj bo večje od obveznosti

Če so obveznosti večje, lahko sledi osebni stečaj. V Sloveniji so tudi že 19-letniki pristali v osebnem stečaju – znan primer, ki smo ga omenili v reviji Moje finance, je bil zadolženost zaradi naročniških paketov za telefon.

3. Zadolževanje

Vse hočemo imeti takoj, nihče nima časa za čakanje, zato je danes zadolževanje tako rekoč neizogibno, opozarja Budna. A če se zadolžimo, moramo to storiti pravilno – pravilna ročnost in vrsta posojila. »Priporočljiva je tudi lastna udeležba.« Prav tako nas mora zanimati, ko najemamo posojilo, efektivna obrestna mera (EOM), ki pokaže vse stroške in koliko nas bo posojilo dejansko stalo. Roman Budna med drugim svetuje, naj vedno jemljemo posojilo v valuti, v kateri prejemamo plačo. Seznanite se tudi s svojimi pravicami, da vam ponudnik predstavi vse elemente pogodbe.

4. Zavarovanje

Zelo radi zavarujemo premoženje, najmanj pozornosti pa namenimo temu, ali smo sami dobro in pametno zavarovani. Nasveti, ki so jih dobili mladi:

• ugotovite, katerim tveganjem ste izpostavljeni;
• ugotovite, kakšne so zavarovane vsote (mesečni zneski izplačil);
• pridobite več ponudb;
• zavarovanje je primarno namenjeno zavarovanju, ne varčevanju;
• dokumentacijo hranite na varnem.

5. Brez varčevanja ne bo šlo

Življenjska doba se podaljšuje, zato bo misel na pokojnino pri mladih nujno potrebna. »Varnostna rezerva je nujna,« opozarja Budna. Za vsako družino oziroma posameznika mora biti finančna zaščita prvi cilj. Finančna varnost je pomembna, da nam kljub izgubi službe ni treba poseči v varnostno rezervo. »Finančna svoboda pa je finančni položaj, ki posamezniku omogoča dolgoročno življenje v izbranem življenjskem slogu, neodvisnost od dela oziroma aktivnih prihodkov (plača, pokojnina),« doda Budna. Kakšen znesek finančne zaščite potrebujemo? »Višina varnostne rezerve naj bi omogočala pokrivanje nujnih življenjskih izdatkov posameznika najmanj za šest mesecev,« odgovarja Budna. Meni, da ni težava vložiti v kriptovalute, ni pa pametno vložiti več, kot lahko izgubite, ker gre za nereguliran trg. Ni tudi dobro samo posnemati nekoga, ker so spremembe na tem trgu zelo hitre. »Treba se je vprašati, kakšen vlagatelj ste – ste naklonjeni tveganju in kakšen delež tveganih naložb si lahko privoščite,« za konec pove Roman Budna iz Sberbank.

Konkretno: Kako si kupiti avto pri osemnajstih in stanovanje pri tridesetih?

Danes se navade uporabe avtomobilov spreminjajo. Vse bolj priljubljena postajata Uber in souporaba avtomobilov (car sharing). Kljub tem spremembam si je 14-letnik postavil cilj, da si pri 18 letih kupi lasten avtomobil, ki stane 2.700 evrov. Kako?

Roman Budna iz Sberbank je mladeniču odgovoril zelo konkretno: »V štirih letih bi morali vsak mesec dati na stran 60 evrov. Pri tem smo zanemarili obresti in znesek zaokrožili. Če pa bi si ta cilj postavili že pri 12 letih, bi morali namensko varčevati zgolj 40 evrov na mesec.« Prej začnemo varčevati, lažje nam bo. »Kakšen dan ne gremo na pico, kakšen dan ne gremo v kino,« svetuje mladim.

Stanovanje pri 30 letih. Je mogoče?

»Najlažje bo, če začnejo za stanovanje varčevati že starši,« se je pošalil Roman Budna. Za povprečno enosobno stanovanje bi morali prihraniti 120 tisoč evrov. Recimo, da imamo pri 25 letih redno zaposlitev. 75 odstotkov vrednosti lahko pokrijemo s hipotekarnim posojilom, pri 25 odstotkih pa je potrebna lastna udeležba. Da privarčujemo 30 tisoč evrov v 60 mesečnih obrokih, moramo dajati na stran 500 evrov na mesec. Še lažje je, če se odločite za nakup prvega stanovanja skupaj s partnerjem oziroma partnerko, saj se znesek zmanjša za pol. Budna je še dodal: »Bivanje v ‘hotelu mama’ je najboljše obdobje za pospešeno varčevanje, saj takrat še nimamo vseh stroškov, s katerimi se bomo srečali, ko bomo živeli na svojem.«

Na nekaj praktičnih primerih je predstavil, da se je bolje učiti iz izkušenj drugih, in se pošalil, da nikoli ne bomo živeli tako dolgo, da bi se vse lahko naučili iz lastnih napak.

In kako so mladi preživeli dan? Preverite njihova mnenja tu.